"Hoje já dá pra gente chamar carinhosamente de família do Pix"
Gabriel Pereira (à esquerda) conversa com Victor Duek (à direita) | Foto: Let’s Money
E não é exagero. Pix por aproximação, por biometria, automático, inteligente, com garantia, parcelado, agendado, via WhatsApp: o arranjo de pagamentos que nasceu como uma solução simples para transferências instantâneas se expandiu em um ecossistema de produtos financeiros que está, gradualmente, redesenhando a relação entre pessoas, empresas e dinheiro.
A entrevista com Duek foi, acima de tudo, uma aula para quem quer entender como essa evolução tem acontecido, o que já é realidade, o que ainda é promessa e, principalmente, como as empresas estão sendo impactadas em diferentes frentes: inovação, integração, cobrança, regulação e relacionamento com o cliente.
Do Pix Instantâneo ao Pix Inteligente
Entre as funcionalidades já em operação, o Pix Inteligente é uma das que mais chamam a atenção pela capacidade de adicionar regras de comportamento ao fluxo de pagamentos. “É a primeira camada programática do Pix”, explica Duek. Na prática, permite que usuários movimentem automaticamente dinheiro entre suas próprias contas, de diferentes bancos, com base em regras que eles mesmos parametrizam.
"Quando eu estiver com saldo negativo, quero puxar meu saldo da conta que já dei autorização", exemplifica. A funcionalidade já está sendo usada em casos como consolidação de caixa em tesourarias e arredondamento de compras para fins de poupança. “Esse é um caso que as grandes instituições financeiras têm procurado o Iniciador para habilitar."
Ele também destaca o impacto no dia a dia dos usuários. “Quanto mais a gente impacta isso de uma maneira positiva, de uma maneira mais fácil, mais ágil, mais a gente começa a se conectar com esse público que, querendo ou não, já tem impactos hoje com bancos digitais conectando com um público mais novo, adolescentes".
Biometria e Aproximação
Do outro lado do espectro está o Pix Biometria, também chamado de Jornada Sem Redirecionamento. A proposta é simples: permitir que um pagamento Pix seja autorizado via digital, senha ou reconhecimento facial, sem precisar abrir o aplicativo do banco a cada transação. A conta é "tokenizada" naquele dispositivo e passa a funcionar como meio direto de pagamento.
"O Pix por Biometria é basicamente para você deixar autorizado uma conta para realizar um pagamento por PIX [...], pode ser biometria facial, pode ser a digital, pode ser um campo de senha, depende do campo ali dentro de autenticação daquele device", explica Duek.
Esse modelo abre caminho para o Pix por Aproximação, onde o celular passa a funcionar como uma wallet Pix, algo similar ao Google Pay ou Apple Pay. A experiência é fluida, mas ainda enfrenta desafios técnicos – especialmente com a falta de liberação do NFC para apps bancários no iOS.
“Enquanto o Pix Biometria já está mais disseminado, o de aproximação depende de educação dos dois lados: de quem paga e de quem recebe”, explica Duek.
Pix Automático e Pix Parcelado
O Pix Automático estreou em junho e representa uma evolução em relação ao tradicional débito automático. "A gente ficou praticamente nos últimos 20 anos dependendo de um único serviço por uma cobrança recorrente, que é o débito automático. Agora você ampliou para qualquer indústria que tenha trabalho de recorrência poder fazer uma interação muito simples com instituições que oferecem isso", afirmou.
“A prioridade de liquidação é do Pix. A primeira liquidação do dia em uma conta tem que ser um Pix”, destaca Duek, ao explicar uma das regras operacionais. Em um futuro próximo, essa mesma estrutura vai permitir que funcionalidades como o Pix Parcelado (já em testes desde 2023 e com previsão de lançamento para setembro) ganhem robustez e escala, com recursos como emissão de CCBs e integração com registradoras de recebíveis.
"O parcelado já teve a primeira versão. Era muito mais um agendamento recorrente, quase um MVP do que ele está vindo agora, que vai estar bem mais robusto para aceitar outras coisas."
O papel do Iniciador
O Iniciador atua como ponte entre empresas e o novo sistema financeiro. Seja para integrar o Pix Inteligente a um aplicativo, seja para oferecer Pix Automático com flexibilidade total, a empresa se posiciona como facilitadora do uso das inovações regulatórias.
“Tem muitas empresas que estão cegas na parte de inovação. A gente entra justamente nesse ponto: regulação, produto ou inovação”, afirma Duek. Segundo ele, os maiores problemas que os clientes enfrentam hoje são CAC alto, fraude crescente e baixa eficiência nos modelos de cobrança. “As novas soluções do Pix ajudam a amenizar esses problemas."
A previsão do Iniciador é que o Open Finance ultrapasse os R$ 100 bilhões transacionados até 2027. Para isso, o ponto crítico é a adesão no varejo físico. “Hoje os grandes entusiastas ainda estão no digital. Quando isso chegar na economia real, os números vão escalar muito rápido”, aposta Duek.
Entre os catalisadores, ele aponta nomes como iFood, Amazon e Mercado Livre, que podem puxar esse movimento ao integrarem funcionalidade de pagamento por biometria ou aproximação em experiências offline. Outro vetor relevante serão as registradoras, que ainda fazem liquidação via TED e devem migrar para o Pix em breve.
Da simplicidade à sofisticação
A família do Pix não é apenas uma série de features. É a materialização de uma nova forma de pensar o sistema financeiro: centrado no usuário, conectando dados, pagamentos e crédito em um mesmo fluxo. Duek tem sido uma das vozes mais atentas a esse movimento. E se depender da velocidade com que essas soluções estão sendo criadas, testadas e incorporadas – o futuro não é apenas promissor. Ele já começou.
"Cada vez é um dia diferente. Novos produtos, novos serviços, novas regulamentações... E é isso que a gente vem trabalhando", resume Duek. “O Open Finance é hoje o ponto central para essa evolução dos produtos financeiros e dessa nova estrutura do mercado brasileiro."
