A Plaid, que conecta contas bancárias a aplicativos financeiros, apresentou na terça-feira (6) a segunda geração de seus scores de crédito montada sobre a movimentação da conta do consumidor nos EUA. Pelos números da própria empresa, o modelo central, chamado Ls2, tem 42% mais poder preditivo do que os dados de crédito tradicionais usados sozinhos.
No Instant Link, o consumidor elegível autoriza uma vez que credores consultem seu fluxo de caixa pela agência de informações de crédito (CRA) da Plaid, sem reconectar a conta a cada pedido. Depois, segundo a Plaid, basta ao credor enviar dados básicos, como nome, endereço e telefone, para receber as informações autorizadas em menos de dois segundos.
Uma escala nova e modelos por tipo de empréstimo
O LendScore estreou no ano passado, com ganho médio de 25% no desempenho preditivo quando combinado aos dados tradicionais, segundo a Plaid. A segunda geração troca a escala para 1.000 a 2.000 pontos e ganha versões dedicadas a financiamento de veículos, crédito imobiliário e empréstimos de curto prazo.
No curto prazo, que inclui o BNPL, o modelo pode aprovar 63% mais tomadores com o mesmo nível de risco; no imobiliário, que abrange hipotecas e linhas com garantia do imóvel (HELOC), 6,3% a mais. Entre candidatos deep-subprime a financiamento de veículo, a versão automotiva pode cortar a inadimplência em 26% com a mesma taxa de aprovação.
Plaid · LendScore 2 contra dados de crédito tradicionais
Nos testes da Plaid, o fluxo de caixa amplia aprovação e reduz atraso
Desempenho declarado pela empresa, sempre comparado ao uso só de dados de crédito tradicionais
Resultados de testes informados pela própria empresa. Fonte: Plaid (06/10/2026). Arte: Let’s Money.
Já o LendScore Arc, primeiro modelo de crédito da Plaid baseado em transformer, pesa a ordem e o momento das transações. Nos testes iniciais, teve ganho preditivo de 20% sobre o modelo central entre tomadores deep-subprime e de 24% entre os super-prime. Cada nota sai com códigos de motivo, e os testes de crédito justo são feitos com a Fairplay.
Michelle Young, da Plaid, disse no comunicado que os credores nem sempre conseguiram usar o dado de fluxo de caixa. “A próxima geração do LendScore e os modelos especializados fecham essa lacuna em escala, e, com o Arc, estamos dando aos credores novas ferramentas para ampliar o acesso a crédito mais acessível”, afirmou, em tradução livre.
Birôs também caminham nessa direção: a Experian leva o extrato de PMEs à análise de crédito nos EUA.
