A Experian criou nos Estados Unidos uma empresa separada para tratar o extrato bancário de pessoas físicas como informação de crédito. A Experian Cashflow Data Bureau, Inc., anunciada na terça-feira (6), é um bureau de crédito baseado em extrato bancário, regulado pela Fair Credit Reporting Act (FCRA), a lei americana dos relatórios de crédito ao consumidor, e usa dados de conta que o próprio cliente autoriza compartilhar.
O movimento tem outra escala em relação ao produto que a companhia apresentou no fim de setembro. Naquele anúncio, a Experian levou o extrato de PMEs à análise de crédito nos EUA com o Cashflow Attributes para credores comerciais. Agora a novidade é estrutural: a nova empresa passa a ser a base de todo o portfólio de fluxo de caixa do grupo, incluindo a ferramenta para empresas, e o foco do anúncio é o consumidor.
A apresentação foi na Vision, conferência anual da Experian em San Antonio, e veio apoiada em números próprios. Pela análise da companhia, juntar fluxo de caixa e histórico de crédito traz ganho de até 40% no desempenho preditivo, e o credor consegue aprovar até 25% mais pedidos sem alterar a tolerância a risco. Uma pesquisa da Experian indica ainda que 60% dos consumidores que já tiveram crédito negado, ou receberam condições piores que as esperadas, acreditam que o desfecho mudaria se o credor considerasse renda recente e movimentação da conta.
Experian · o que a empresa diz que o extrato acrescenta
Somado ao histórico de crédito, o extrato melhora em até 40% o poder preditivo, diz a Experian
Análise e pesquisa da própria Experian, nos EUA; os dois primeiros números são tetos
Números autodeclarados pela Experian. Fonte: comunicado da Experian publicado pela Finextra (06/10/2026). Arte: Let’s Money.
O comunicado também afirma que quase 1 em cada 5 consumidores está sem acesso a crédito ou tem o crédito comprometido, mas o texto publicado não traz a origem desse número.
Um bureau de crédito com fornecedor único, do consentimento ao score
O argumento é operacional. Instituições financeiras demonstram interesse em usar dados bancários, mas, pelo relato da Experian, pediram um fornecedor único e confiável para simplificar o uso dessas informações. A companhia se apresenta como a única capaz de entregar esse ciclo de ponta a ponta, da coleta autorizada do extrato à pontuação e à decisão de crédito.
O que fica sob a nova empresa da Experian
| Peça | Função descrita |
|---|---|
| Consentimento e conexão | O consumidor liga a conta e autoriza o acesso pela Experian quando pede crédito |
| Relatório de fluxo de caixa | Transações e saldos num relatório padronizado, sujeito à FCRA |
| Cashflow Categories | Machine learning classifica dezenas de milhões de transações por dia |
| Cashflow Attributes e Cashflow Score | Sinais de capacidade financeira do consumidor |
| Credit and Cashflow Score | Vai combinar extrato, crédito tradicional, dado de tendência e informações da Clarity Services |
| Análise e consultoria | Ascend Analytical Sandbox para testar e Experian Decisioning para implantar |
| Cashflow Attributes para credores comerciais | Indicadores tirados da conta bancária de empresas |
Componentes descritos no comunicado da Experian. Fonte: Finextra
“Com a Experian Cashflow Data Bureau, estamos aplicando essa experiência ao fluxo de caixa e tornando mais fácil para nossos clientes adotar esses dados com confiança e em escala”, disse Jeff Softley, CEO da Experian North America.
Um analista de fora reforça o diagnóstico no próprio comunicado. Craig Focardi, Principal Analyst da Celent, ressalvou que “as operações de crédito baseadas em fluxo de caixa dos credores ainda estão ganhando escala, e integrar soluções de vários fornecedores pode aumentar o tempo e os custos de implementação”.
A busca por dado de conta na concessão de crédito também aparece em outros mercados: na Austrália, a WeMoney usa open banking e IA para credores.
